محددات الطلب على التمويل في المصارف الإسلامية

Abstract

تكمن أهمية هذه الدراسة في التعرف على محددات الطلب على التمويل في المصارف الإسلامية، وتحديد أي من هذه المحددات التي وضعها الباحث يؤثر في العميل ويحثه على التعامل مع المصرف الإسلامي دون غيره من المصارف، وقد وضعت خمسة محددات وهي: المناخ الاستثماري شرعية مصدر التمويل، التسويق المصرفي وأساليب جذب العملاء، تكلفة التمويل المقدم، والضمانات المطلوبة. وقد اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي في الوصول إلى نتائج الدراسة وتم الاستعانة بالدراسات السابقة المتصلة بهذا المجال وقد تم توزيع استبانة على عملاء المصرف الإسلامي طالبي التمويل من المصرف وقد تم استخدام برنامج التحليل الاحصائي (Spss) للعلوم الإنسانية والاجتماعية Statistical) لمعالجة البيانات وباستخدام التكرارات Package for Social Sciences( والنسب المئوية والمتوسطات الحسابية واختبار t student تم التوصل إلى النتائج التالية: -1- إن المناخ الاستثماري في سوريا من قوانين وتشريعات لا يعتبر محدد للطلب على التمويل في المصارف الإسلامية ضمن الإطار القانون السوري وتشريعاته. 2- إن شرعية مصدر التمويل يعد محدداً للطلب على التمويل في المصارف الإسلامية لاعتماده على الجانب الوجداني العاطفي في شخصية العميل والذي يدفعه إلى التعامل مع المصرف الإسلامي دون سواه لرغبته في الحصول على عائد حلال واجتناب الفائدة المحرمة شرعاً. 3- إن التسويق المصرفي لا يُعد محدداً للطلب على التمويل في المصارف الإسلامية لعدم اتباع المصارف الإسلامية أسلوب تسويقي يعتمد على إقناع الراغبين في الاستثمار أو طلب التمويل بوجود فروق بين نسبة الربحالمطلوبة في المصرف الإسلامي والفائدة المطلوبة من المصرف التقليدي. 4- إن تكلفة التمويل لا تعد محدداً للطلب على التمويل في المصارف الإسلامية لتساوي تكلفة التمويل المقدم من المصارف الإسلامية مع تكلفة التمويلالمقدمة من المصارف التقليدية في بيوع المرابحات أو صيغ التأجير واختلافها في صيغ المشاركات من حيث نتيجة الأعمال حيث ترتفع هذه التكلفة بارتفاع الربح وتنخفض بانخفاض الربح، وتنعدم هذه التكلفة في حالة القرض الحسن. 5- إن الضمانات المطلوبة لا تعد محدداً للطلب على التمويل في المصارف الإسلامية لتساوي هذه الضمانات مع مثيلاتها في المصرف التقليدي، ولأن الضمان يحدده حجم التمويل المطلوب ومدته. وفي ضوء النتائج السابقة تم الوصول إلى التوصيات الآتية: 1 تجسيد المصرف الإسلامي لفلسفة الاستثمارية من خلال الاتجاه إلى تمويل المشاريع طويلة الأجل ذات الطابع الإنتاجي وذلك من خلال زيادة دور المشاركات كأسلوب إسلامي متميز في التمويل وتقليص الأهمية النسبية للمرابحة من مجموع تسهيلات البنك. 2. أن يجري المصرف إعادة تقييم لنسبة الربح التي يحصل عليها بحيث لا تشكل على العميل عبئاً يفوق العبء الذي يمكن أن يتحمله فيما لو لجأ إلى المصرف التقليدي. 3 ألا يقتصر التسويق المصرفي على اتجاه اجتذاب الودائع فقط إنما يتجه وبشكل أساسي إلى الخدمات الأخرى وبالذات التسهيلات. 4 تطوير حسن وسرعة الأداء خاصة فيما يتعلق بروتين إجراء العقود مع المصرف وأن تكون الإجراءات في تنفيذ العقود بسيطة وغير معقدة. 5 إجراء بحوث السوق التي تعنى بمسح السوق وتحديد الجمهور المستهدف وقياس رضى العملاء بين فترة وأخرى وسؤال هؤلاء العملاء عن مستوى توقعاتهم تجاه المصرف ومدى تلبيته لطموحاتهم وأين يمكن إجراء التحسينات وما حاجات هؤلاء العملاء وكيف يمكن تلبيتها