العوامل المؤثرة على تسعير القروض المصرفية في سورية

Abstract

تناولت هذه الدراسة العوامل المؤثرة على تسعير القروض المصرفية في سورية . وهدفت هذه الدراسة الى استعراض عملية تسعير القروض في البنوك السورية في المرحلة السابقة و تسليط الضوء على مكونات السعر المصرفي بشكل عملي من خلال استعراض البيانات المتوفرة في الميزانيات وتوظيفها في معادلات رياضية منطقية بشكل يظهر حجم هذه المكونات وأثرها على السعر النهائي للقرض والتغيرات الطارئة على هذه المكونات خلال الفترة المدروسة وترتيب هذه المكونات من حيث الأهمية ، وعزل هوامش الربح الظاهرية المطلوبة من جميع البنوك ومقارنتها مع بعضها البعض ومع هوامش الربح المطلوبة الحقيقية بالإضافة إلى إعطاء تصور عام عن الوضع الحقيقي لأسعار القروض ومكوناتها ومحاولة طرح بعض الاقتراحات لتحسينها .

واستهدفت الدراسة 5 بنوك خاصة خلال الفترة الواقعة بين العامين 2006 - 2010 ، وتم توظيف البيانات المتوفرة في ميزانيات البنوك الدورية ونشرات البنك المركزي السوري السنوية في مجموعة من العمليات الرياضية والمنطقية للحصول على النتائج في هذه الدراسة ..

وقد أفرزت الدراسة مجموعة من النتائج وأهمها:

إن تكلفة الودائع هي المكون الأكبر في تكلفة الاقراض إلا أن دورها أخذ بالانخفاض مع نمو القطاع المصرفي السوري الخاص وعلى العكس أخذت التكاليف التشغيلية للقرض بالارتفاع في بعض البنوك بينما أخذت بالانخفاض في أخرى مما بين أهمية إدارة هذه التكاليف في تخفيض تكلفة القرض ، كما تبين عدم تأثر سعر القرض بتكلفة مخاطر النكول وذلك لأن مخصصات تدني التسهيلات الائتمانية لاتزال قليلة ولا تتناسب مع حجم القروض الممنوحة . كما تبين أن هامش الربحالحقيقي المطلوب من البنوك مرتفع ولم يتأثر بنمو القطاع المصرفي وارتفاع الدخل من الرسوم والخدمات ولا بانخفاض التكاليف الكلية للقرض بشكل عام ، وأخيراً إن هامش الربح الحقيقي تأثر بحجم الاحتياطيات الإجبارية المفروض من قبل البنك المركزي والمتزايد من عام إلى آخر ..

وقد توصلت الدراسة إلى مجموعة من التوصيات التالية منها :

1. وضع ضوابط لحجم الضمانات والتأمنيات النقدية المطلوبة على القروض

2 تطوير وسائل جذب الودائع وتطوير وسائل الدفع الالكترونية

١٤٢/١٠

.4. وتقييم المخاطر الحقيقة لكل قرض وتقدير مخصصات التسهيل الائتمانية المناسبة لها بدلاً من رفع

الضمانات والتأمينات النقدية

6 تطوير أساليب إدارة التكاليف التشغيلية و الاستفادة من الصيرفة اللكترونية لتخفيض التكاليف

التشغيلية

7. دراسة متطلبات الاحتياطي الإلزامي التي تثقل كاهل البنوك والتي تقوم بدورها بتحميلها للمقترض

8 نصحت الدرسة البنك المركزي بالعمل على كسر حالة احتكار القلة الموجودة في السوق المصرفي السوري من خلال فرض بعض الضوابط على هوامش الربح والأسعار النهائية للقروض